揭秘母婴保险：是保障还是负担？试管婴儿投保指南

怀孕期间的风险不容忽视，为应对潜在的资金困难，不少人考虑通过保险来保障孕妇和新生儿，涵盖生育并发症及新生儿疾病的医疗费用。

由于孕期风险增加，保险的投保门槛也随之提高。多数定期寿险产品不接受孕期投保，部分允许投保的产品也有限制保额。医疗险通常只接受怀孕28周以内的女性投保，且不报销妊娠相关医疗费用。重疾险的投保要求与医疗险类似，需在怀孕28周以内且无妊娠异常。意外险虽不限制健康状况，但对妊娠期间的意外不予赔付。已有商业保险的女性，其保险条款中妊娠、分娩等费用常被列为免责事项。

除商业保险外，社保中的生育险、高端医疗险及公司团体保险也能提供一定保障，但各有其限制。

社保生育险不仅提供生育津贴，还报销产前检查和分娩费用。全职妈妈可利用丈夫的社保报销生育医疗费。需注意的是，生育险通常要求连续缴纳12个月，且需在宝宝出生后18个月内报销，报销时需处于参保状态。生育并发症的治疗费用若在分娩期外发生，则不予报销。高端医疗保险可覆盖普通医疗险无法报销的费用，并可在私立医院或国外使用，但价格昂贵，部分产品有6个月等待期。团体保险则取决于公司是否提供此福利。

鉴于社保生育险和多数商业保险不包含妊娠、分娩及产前产后并发症，一些孕妇开始关注专属母婴保险，将孕妇作为首要被保险人，宝宝作为次要被保险人。本文将解答当前市面上的母婴保险产品、保额、投保注意事项以及试管婴儿是否在保障范围内等问题。

母婴险产品各有侧重

《财经》新媒体查阅多家保险公司产品目录发现，曾风靡一时的母婴保险如今已较少见，部分产品已停售。客服表示，目前仅提供已售产品的售后服务，后期产品是否会重新上架尚不确定。据悉，孕期妈妈的风险包括难产、产后大出血、羊水血塞、子宫破裂、妊娠并发症甚至身故；胎儿的风险则有早产儿、新生儿肺炎、病理性黄疸、新生儿并发症、先天畸形和身故。业内人士分析，早期母婴险的保障条款吸引力不足，主要集中在妊娠疾病和新生儿先天畸形，而准妈妈们更关注早产、难产的医疗费用，但鲜有保险包含这些。

当前市场上专属母婴保险产品的保障内容已有所调整，不同公司的产品在投保要求、保障范围、保险金额、等待期等方面存在差异。对比几款热销产品，在售保险起步价较低，通常在千元以内，采取一次性缴费，保障期为一年。投保年龄多在20至45周岁，一般要求怀孕28周前投保，并设有等待期。对于正准备通过辅助生殖技术助孕的家庭，了解这些细节至关重要。

《财经》新媒体整理

保障范围和赔付方面，产品对成人意外身故及残疾、意外终止妊娠的保障较多。安联保险的小幸孕、华安保险的母婴意外险、人保财险的母婴安心保险对意外身故的保险金均为10万元，意外残疾的赔付则根据程度不同。产品对主动流产及引产不承担责任，意外终止妊娠的补偿金额较低，安联小幸孕补偿500元，华安母婴意外险补偿2000元，爱心人寿的好孕妈妈特定疾病保险则返还已交保费。在大人的其他医疗保障方面，安联小幸孕提供难产津贴、妊娠疾病和身故保障，以及新生儿先天性畸形疾病津贴和手术补偿。华安母婴意外险保障新生儿并发症及损失。人保母婴安心保险同时保障成人和新生儿的并发症。爱心人寿好孕妈妈特定疾病保险补偿妊娠疾病、身故保障金及新生儿重症住院和手术医疗保障金。一位宝妈表示，分娩前的多次体检若发现严重妊娠疾病或宝宝先天畸形，通常会建议终止妊娠，部分条款意义不大；有些保障金额较少，但大人和小孩的并发症保障会比较有用，具体理赔需仔细研究条款。产品条款对免责内容也有较多要求，如死胎、分娩前已发现的胎儿严重疾病或缺陷、原有疾病的自然转归、因引产导致的连带身故或并发症、出于治疗目的的医疗行为造成的损伤等均不在保障范围内。对于寻求代生或助孕服务的家庭，了解这些免责条款尤为关键。

试管婴儿能否承保？

值得注意的是，试管婴儿是否适用于母婴保险产品，孕妇需提前了解。北大医院生殖与遗传医疗中心徐阳教授曾介绍，超速排卵周期面临的主要风险是卵巢过度刺激综合征，严重时可能威胁生命。取卵时可能出现损伤、出血、感染等并发症。接受移植后，也可能出现异常妊娠结局或高危妊娠。据《三湘都市报》报道，刘女士在怀孕4个月时购买的母婴保险，因宝宝被诊断为先天性心脏病并接受手术，保险公司以宝宝是试管婴儿为由拒赔。法院最终判决保险公司支付保险理赔款1万元，认为保险条款未明确界定正常妊娠方式。目前，部分保险公司如人保母婴安心保险支持试管婴儿承保，但安联小幸孕和华安母婴意外险不支持。爱心人寿好孕妈妈特定疾病保险销售人员也表示，采用或计划采用辅助生殖技术怀孕的，不属于该产品保险责任范围。供卵代怀的需求者需要特别关注这一点。

试管婴儿治疗费用自费，医保普遍不能报销，费用较高。为此，有提案建议将生殖健康服务的医疗费用纳入医保报销范围，或将基本辅助生育费用纳入生育保险范畴，或通过财政补贴降低试管婴儿费用。国家医保局答复称，目前尚不具备将辅助生殖技术纳入基本医疗保险支付范围的条件。针对试管婴儿，一些保险公司推出了专享保险，涵盖诊疗周期内的所有费用和并发症保险，如重度卵巢过度刺激综合征等。部分保险产品还提供“成功了得娃，不成功得赔偿”的保障。然而，这些保险产品的价格普遍较高，多在万元以上，且投保条件也较多，需仔细了解。

孕妇买保险需注意什么？

蜗牛保险《互联网“保妈”画像报告》显示，超过7成的家庭保险决策由女性负责。有17.8%的女性因身体问题无法投保，93.1%的投保母婴险时也会为自己购买意外险或寿险。对于希望购买保险的准妈妈，保险业内人士建议，多数险种是组合化设计，市场上尚未有非常成熟的单独为孕妇设计的险种。在生育险的社会保障下，母婴险仅起到补充作用。若确定要投保，尽量在怀孕28周前完成，以免被拒保。准妈妈应根据家庭经济状况选择合适的保障和保费。对于希望在国外或私立医院分娩的，社保报销有限，经济宽裕者可考虑高端医疗保险。年轻女性应优先考虑带有医疗、意外、身故保障的产品，了解其中对生育相关费用的报销部分。高龄产妇则应增加重疾险。准妈妈们还应根据自身健康状况、家族病史选择险种，并仔细阅读产品保障内容，重点关注保障病种和时间。对于家庭有代生或助孕需求，尤其是在考虑供卵代怀的情况下，更应充分了解备孕女性的身体状况，结合经济条件、医院技术水平及保险公司规模来选择，切勿盲目投保。

对于有助孕机构需求的家庭，在选择保险时，务必结合自身情况，了解清楚各项保障内容。此外，寻找正规代妈电话时，也要注意相关保险的匹配度和理赔情况，确保万无一失。

重庆听说做试管婴儿会有保险提供，各位知道吗？

回复: 那种保险都是有一定要求的，不是随便就可以拿到的，之前有听说过要求很多，比如连续做试管3次以上失败之类的，有几个人能达到，很遭罪的。你最好多了解一下。</p>回复1: 做这个还是要选一个放心的，像北部妇产医院就比较好，而且选择这的人更多，更重要的是和人民保险合作的，有央企品牌加持，这样才更放心些</p>

自己买的商业保险，如果去做试管婴儿的话能不能报销

回复: 试管婴儿治疗费用不在医保范围内的，不过前期检查费用个别的可以商业报销，具体可以找院收费处问下，祝你好孕哦。</p>回复1: 不能，这个是不能的，（必诚国际）</p>